Dezembro passado, depois de 20 anos devendo dinheiro, eu finalmente paguei todas as minhas dívidas (exceto a casa – ainda estou trabalhando nisso). Eu não fiz isso da noite para o dia. Levou muitos anos e eu cometi muitos erros. Mas com paciência e perseverança, eu atingi minha meta.
Ao longo do caminho, aprendi que para muitas pessoas (inclusive para mim mesmo), eliminar a dívida envolve três passos: 1) Parar de adquirir novas dívidas; 2) Estabelecer um fundo de emergência; 3) Atacar qualquer dívida existente.
Baseado na minha experiência e na de muitos leitores, eu compilei um guia resumido para sair das dívidas. As dicas a seguir funcionaram para mim. Elas podem funcionar para muitos outros em situação similar.
Parar de adquirir novas dívidas
Isso pode parecer óbvio, mas se suas dívidas estão fora de controle, é porque você continua contraindo novas dívidas.
O primeiro passo no caminho da liberdade das dívidas é parar de usar o crédito. Não financie nada. Corte seus cartões de crédito.
A última dica pode ser difícil. Mas não use desculpas – destrua seus cartões de crédito. Para de racionalizar que você precisa deles.
- Você não precisa de cartão de crédito para uma rede segura;
- Você não precisa de cartão de crédito para conveniência;
- Você não precisa de cartão de crédito para progamas de bonificação.
Você não precisa de cartões de crédito. Se você está em débito, cartões de crédito são uma armadilha.
Eles apenas põem você em mais débito. Depois, quando suas dívidas forem pagas e suas finanças estiverem sob controle, você pode ter um cartão de crédito. Eu vivi sem um por dez anos e foi fácil.
Depois de destruir seu cartão, observe qualquer pagamento recorrente. Se você é membro de uma academia, cancele o plano. Se você automaticamente renova sua conta de World of Warcraft, cancele. Cancele qualquer coisa que automaticamente cobra o seu cartão. Pare de usar o crédito.
Uma vez feito isso, ligue para cada companhia de cartão de crédito. Não cancele seus cartões (exceto os que estão zerados). Em vez disso, pergunte por um melhor acordo. Seu banco pode não concordar com os termos, mas sempre há uma chance de um acordo. Nunca é demais perguntar.
Se seu débito é resultado de empréstimos estudantis e você não tem um problema de gasto, você pode não precisar tomar um desses passos drásticos. Mas se seu débito está crescendo, siga as dicas.
Estabeleça um fundo de emergência
Depois, use o tempo para economizar. Isso pode parecer contra-intuitivo, mas se você não economizar antes de começar a pagar as dívidas, você vai lutar para cobrir despesas não esperadas. Não diga a si mesmo que você pode manter um cartão de crédito para emergências. Destrua seus cartões e economize dinheiro para as emergências.
Quanto você deve economizar? Idealmente, você deveria ter R$1.000,00 para começar. Se suas despesas são baixas, você pode começar com R$ 500,00. Esse dinheiro é para emergências apenas. Não é para a cerveja. Nem para as roupas. Nâo é para um Nintendo Wii. É para ser usado quando a máquina de lavar quebra ou quando você quebra o braço e perde o emprego.
Mantenha esse dinheiro líquido, mas não imediatamente acessível. Não amarre seu fundo de emergência a um cartão de débito. Não sabote seus esforços fazendo gastar dinheiro em coisas não essenciais uma tarefa fácil. Considere abrir uma conta para as economias. Quando uma emergência aparecer, você pode transferir esse dinheiro para sua conta regular. Ele vai estar lá quando você precisar, mas você não será capaz de gastá-lo tão facilmente.
Ataque os débitos existentes
Depois que você parar de usar o crédito, e depois de ter guardado um fundo de emergência, então vá atrás das suas dívidas. Ataque-as com vigor. Jogue tudo o que você puder contra elas.
Muitos especialistas recomendam pagar seus débitos mais altos primeiro. Obviamente, isso faz muito sentido do ponto de vista matemático. Mas se dinheiro fosse só matemática, você não estaria em dívidas. Débito é muito sobre emoção e psicologia, assim como é sobre matemática.
Existem pelo menos três abordagens para eliminar as dívidas. Psicologicamente, você pode pagar dívidas como uma bola de neve, que pode levar você a uma redução de débitos. Aqui está como funciona:
- Liste seus débitos do menor para o maior;
- Defina uma certa quantia de dinheiro para pagar as dívidas em cada mês;
- Pague o mínimo pagamento de todos os débitos exceto o menor de todos;
- Use todos os centavos restantes na dívida de menor valor;
- Quando esta dívida estiver resolvida, não altere a quantia mensal usada para pagar as dívidas, mas use todo o dinheiro disponível para a nova dívida de menor valor.
Eu adoro pagar dívida com bola de neve. Até eu descobrí-la, eu pensei que nunca sairia das dívidas. Apesar de ainda levar tempo para pagar suas dívidas, você começa a ver resultados quase que imediatamente.
Um terceiro método para eliminar dívidas é primeiro mirar nos débitos que lhe causam maior dor de cabeça. Você tem um empréstimo com sua irmã e seu cunhado? Você detesta o fato de que pegou dinheiro emprestado para um computador novo? Qualquer que seja o caso que lhe chateia mais, pague-o primeiro.
Não importa o método que você escolha para atacar suas dívidas, coloque o máximo de dinheiro que puder para atingir essa meta. Claro que você pode gastar aquele cheque de aniversário da vovó em uma noite com os amigos, mas vai fazer mais bem para você usá-lo para pagar as dívidas. Você vai ter tempo o suficiente para futuras aventuras. Por agora, use o dinheiro para sair das dívidas.
Outros truques e dicas
Você pode fazer outras coisas para melhorar sua situação financeira enquanto está trabalhando nesses três passos. Para isso, você deve gastar menor do que ganha.
Para começar, reduza seus gastos. Desenvolva hábitos frugais. O Zen Habits compartilha algumas excelentes dicas para uma vida frugal e você pode descobrir mais em outros sites. Algumas pessoas pensam que viver de maneira simples é equivalente a ser barato. Não é o caso. Frugalidade costumava ser um valor essencial na nossa sociedade, mas nós perdemos contato com esse ideal durante a era do crédito fácil. Frugalidade pode ser uma maneira divertida de esticar seu suado dinheirinho.
Enquanto você aprende a gastar menos, faça o que puder para aumentar os rendimentos. Se possível, venda algumas das coisas que você comprou quando entrou em dívidas. Isso pode ser doloroso, mas pergunte a si mesmo: você realmente usa aquele banco de exercícios? A sua coleção de DVD realmente faz algum bem? Use o Mercado Livre para fazer algum dinheiro com as coisas que você já tem. Considere um trabalho extra ou trabalhar mais algumas horas.
Finalmente, vá a biblioteca e pegue alguns livros sobre educação financeira.
A coisa mais importante é começar agora. Não comece amanhã ou próxima semana. Comece a eliminar as dívidas agora. Tenha paciência no começo. Não desanime se os seus esforços parecerem pequenos e insignificantes. Acredite em mim: a maioria de nós começou pagando as dívidas dessa maneira. Em tempo, seus esforços renderão frutos. Se você perseverar, vai ter se livrado das dívidas mais cedo do que pensa que é possível.
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Traduzido de Zen Habits com autorização do autor.
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Bem interessante esse texto. Eu mesmo já fiz algumas coisas que estão nele e o Mercado Livre me ajudou bastante nisso. Não cheguei a jogar o cartão fora (até pq devo um valor muito menor que os 35 mil do autor), mas é por aí. Tratamento de choque, se quiser se livrar da dívida de verdade.
Devo muito, não sei por onde comer a pagar
Imagino a situação desesperadora que muitos brasileiros estão passando. Muito desemprego, crise, além de que nos últimos anos virou febre financiar carro e ter cartão de crédito. Gente, é melhor comer farinha e andar de ônibus do que não dormir em paz. Não tenham vergonha de baixar o nível de vida. Se puder, passa um tempo na casa da mãe, pesquisa sobre renda extra, faz um planejamento para pagar e NUNCAAAAA pegue dinheiro com agiota. Isso é Suicídio. Você cria um problema MUITOOOO pior. Coloca a sua vida e a da sua família em risco! Aliás, nem a parente e amigo devemos dever nada. A melhor coisa é andar de cabeça erguida. Para isso, aprenda a viver abaixo do padrão do seu salário, procure o máximo de coisas gratuitas, seja criativo, tenha uma reserva para emergências. E toda vez que apertar, corte o que for necessário sem dó. Roupas, móveis, viagens, carro, festas… Corta essas coisas. Quem é seu amigo vai te aceitar como vc é. Se não quiser, ok. Siga sua vida. Quando a pessoa está no fundo do poço, ninguém fica perto. Isso é fato!
Muito bom o texto! Outra dica para economizar e cortar despesas inúteis é registrar TODOS os gastos durante um tempo, para analisar o que pode ser cortado. Pode ser usado aplicativos ou uma simples planilha. Isso a me ajudou muito.
E quando não podemos solucionar as dividas porque devemos a agiotas e todo dinheiro é para pagar juros dos agoitas e não sobra nem pra negociação com bancos. Ainda assim se consegue sair das dividas?
É complicado demais, estou igual a vc, parece não ter saida né
Eu também! Estou desesperada!
Eu também estou passando por isso aparece q não tem saida .
Economizar ao maximo ..trabalhar ao maximo …senta com o agiota explica a situacao e pedi para parcelar por mais que aumente a divida pelo menos vai parar de pagar so o juros
Devo agiotas, como pagar o principal? Se não dá nem para os juros?
Chame-os para uma conversa e diga que não vai pagar mais juros,e a divida principal vc pacela em valores que vc pode pagar,ou encoste a divida e peça um tempo para começar a pagar,lembre-se primeiro as despesas de casa que vc deve diminuir drasticamente,sobrou alguma coisa pague a alquem se não quiserem receber do jeito que vc pode,mande colocar na justiça pois o agiota não vai querer isso,e vai aceitar o valor que bc pode ir pagando,é por ai,primeiro comece blindando as despesas de casa pois e sagrado,se vc já pagou muito juros que chega iqual ao capital que vc deve,leve em conta isso quando for pagar,boa sorte!!!
R quando todo o seu salário vai para pagar empréstimos e ainda te falta grana para o sustento básico. .O que fazer?
pare de pagar os emprestimos, pare de pagar tudo. Organize as principais contas primeiro, como casa, luz, mercado e depois comece a pagar as dividas. O Brasil todo deve, salvo algumas excessões, o negócio é não se desesperar
Ter oura renda, arranjar outro tipo de trabalho …
Estou na mesma situação do Júlio.não sei o que mais fazer.
Para de pagar os empréstimos e guarda o que sobre dos básicos, depois renegocia os empréstimos.
Já comecei a pagar os cartões valores mínimo, agora tenho duvida ref. carnê de financiamento do carro, eu posso deixar de pagar uns meses para renegociar depois? Por favor me oriente,
Isso não é uma boa ideia!
Pela lei, você deixando de pagar 3 (três) parcelas consecutivas do carnê inerente ao financiamento que foi adquirido junto ao Banco Y, as demais prestações vincendas, ou seja, aquelas que irão vencer, serão declaradas como vencidas. Mas, nesta altura do campeonato digamos que você queira deixar o pau-quebrar, então, faça o seguinte: PARE DE PAGAR O FINANCIAMENTO, o nome do Titular do financiamento ficará restrito nos orgãos de proteção ao crédito. No entanto, as empresas de cobrança irão entrar em contato contigo, Não se preocupe, deixe atrasar o máximo de parcelas que você quiser e vai guardando uma certa quantia de dinheiro mensal, quando tiver umas 10 parcelas ou mais em atraso você faz uma proposta para quitar o financiamento. EX.: Digamos que o saldo devedor é de 20.000,00 para quitação. Neste caso, você oferece R$7.000,00 para quitar o financiamento e vai segurando esse valor. Pois, o banco sempre tem promoções para quitação de financiamentos em atraso, e o devedor consegui eliminar a dívida obtendo descontos de 50 até 70% sobre o saldo devedor. OBS.: TENHA PACIÊNCIA, E NÃO NEGOCIE OS VALORES IMPOSTOS PELAS EMPRESAS DE COBRANÇA, FAÇA SEMPRE SUA CONTRA PROPOSTA.
Boa noite, estou passando por isso infelizmente, e parece ser uma boa ideia.
Obrigada por compartilhar!
Boas dicas….
Eu preciso de ajuda tenho muita conta pragar aluguel etc.
CAROS AMIGOS(AS) GOSTEI MUITO DESSAS DICAS MAIS HOJE TAMBEM ESTOU EM ABISMO SEM SOLUCAO DE SAIDA FILHAS NO ENSINO MEDIO QUATRO ALUGUEL ATRASADO AGUA LUZ TELEFONE INTERNETE TV CARTAO DE CREDITO AGIOTA E CARNES ATRASADOS,AGORA VOS PEGUNTO O QUE EU FAÇO
Não pague os empréstimos, guarde uma parte para negociar
Sales estou na mesma situação devo dois Agiotas, 4 meses de aluguel água, luz, comercio falido a minha unica solução seria ir embora para interior pois tenho casa la não pagaria aluguel, mas hoje não tenho dinheiro nem pra fazer a minha mudança se sair corro risco prq devo pessoas q realmente não conheço, tenho duas filhas e tem hora q o desespero é tanto q vc não sabe se chora ou se pede ajuda.. Sem contar a família q hoje todos deram as costas qnd estávamos bem servíamos hoje sem chance.
Estou devendo muito também e é tudo banco , são três a dívida no total é de 70.000,00, o que devo fazer neste caso ? Não tenho bens e só vivemos com o salário de meu esposo, estamos desesperados as contas estão vencendo e não tem como pagar todas !
Pare de pagar os empréstimos,e junta uma grana.
sei o que é dívida,tenho uma e meu salário não dá para pagar tudo e o banco quer renegociar e aumentar as prestações,não farei isso,vou pagando
Muito bom o texto, também estou com muitas dúvidas no banco,cartões e outros.Já não sei o que fazer.
estou em desepero tamben!!! tenho lutado muitoo e nao estou vendo saida!!devo 100,000 nao tenho nada pra vender e pagar
Estou em uma situação parecida, no meu caso é empréstimo e cartão, somando quase os mesmos 35 mil… O que devo fazer? Eu penso em pagar uma de cada vez, mas, estou com medo e não sei por onde começar, ganho muito pouco em relação a divida que tenho e as empresas só querem saber de receber o valor que eles quiserem.
Estou na mesma situação, empréstimos e cartões somam quase R$40 mil. Estou pensando seriamente pagar um de cada vez.
Eu tbm devo cartões e empréstimo,a coisa tá feia , mais nunca podemos desistir, a dívida nunca é pra sempre, uma hora ela acaba
e quando o emprestimo cai direto em conta no dia do seu pagamento?
Também tenho essa dúvida
Eu estou devendo na faixa de 10 mil. Pq fiquei desempregada por 4 anos e passei cartao pra familiares e eu bem achando que pagaram e nao pagaram. Acabei tendo que fazer mais dividas quando comecei a trabalhar. Mas juntando td, fica nessa faixa de 10 mil. Pensei em pagar o minimo do cartao (pra nao cancelar, pq nao é meu). E ai a cada mes eu pago um todo. O q ta no meu nome deixo pra quando pagar o q esta no nome dos outros. O que apertou foi os juros, o da casas bahia, por exemplo, de um mes para outro é mais de 100 reais. Será que assim consigo pagar td ate o fim do ano?
Eu devo e a ajeota, pago juros todos os meses eu não consigo pagar o bruto, se eu atrasar eu 1 mês qualquer de juro, o cara me mata. Trabalho pago aluguel, agua, luz internet. Meu dinheiro só da para pagar juros ao ajeota. Mais buscando fé em Deus eu saio dessa.
O que fazer quando seu empréstimo é consignado em folha e o restante da dívida em cartões de crédito? Como começar a pagar se não sobra nada e ainda falta pro sustento?
to assim,meu empréstimo é consignado. A vontade de se jogar de uma ponte e acabar com tudo de vez. To de saco cheio já
Preciso sair do vermelho alguma dica
Eu estou desesperada, pois venho gastando um dinheiro do meu esposo,um dinheiro que ele economizou pra um caso de emergência, em hora em momento ele vai descobrir. E não sei como colocar de volta essa quantia,
Eu devo 50 mil tô pra ficar maluco e não consigo pagar nem o juro só Deus pode me dar a Vitória pago aluguel tenho minha família que depende de mim agradeço a Deus por eu ainda estar respirando se não fosse pela minha família ja teria me matado mais de que iria adiantar pior iria ser muito obrigado por eu me aliviar um pouco
Calma! Eu devo 80 mil. Pago aluguel, meus pais são idosos, cardíacos, hipertensos, minha irmã esta depressiva e eu trabalho em outra cidade, ou seja, ainda gasto com combustível, fora as despesas domesticas e falta de aumento há mais de três anos.
As vezes me desespero mas acredito que conseguirei. Se eu cometer um desatino, como eles ficam? Não dá.
Mantenhamos a fé, continuemos a trabalhar.
Vamos conseguir!
Eu tenho ido na igreja tem me ajudado bastante meu emocional
Obtive dividas de cartões de crédito,mas não feita por mim,cai na ilusão de que tenho que ajudar a”família”, utilizaram, não pagaram é deixaram meu nome sujo, estou devendo pra mais de 20 mil reais, não acho certo que eu tenha que pagar por uma dívida que não fiz,mas infelizmente…
Aconteceu o mesmo comigo e hoje devo 18 mil a um banco e 20 a outro e ainda sei que isso sobrará para mim e por isso não consigo financiar o tão sonhado imóvel. peço a Deus que nos ajude e nos ilumine sendo que só Ele nos sustenta firmes diante dessas adversidades, no meu caso tenho dois filhos pequenos e não temos ajuda e meu esposo está sem emprego, dá desespero mas sei que isso um dia vai passar e confesso que não vejo a hora. Muita angustia com tudo isso.
Imagina vc sem nenhum recurso fora o que recebe e será cortado e vc somando tudo até os empréstimos vc deve 60 mil. A partir de amanhã faltará comida pra mim e meu filho. O que faço?
Muito bom seu texto eu estou numa situação bem complicada tb, estávamos devendo 10 mil no cartão mas esposo desempregado tive que devolver carro ao banco, a divida em alguns meses chega em 22 mil agora, solicitei cancelar os cartões o banco afirmou que cancelaria, pois minha idéia era parar esses juros abusivos por vencimento de fatura e renegociar a divida mas a parcela minima imposta é de 1400,00 não tenho como pagando aluguel, dois filhos pequenos somente eu com renda, me sinto mal demais sabendo que a cada dia vira bola de neve e queria muito limpar nosso nome e conseguir financiar um imóvel mas sem ajuda de ninguém nem da família, vemos os sonhos ruirem mas não posso desanimar e sei que estamos aprendendo com todo esse sofrimento, se não fosse temente a Deus nem sei o que pensaria pois é ligação o dia todo me sentindo muito mal, e fico triste sem saber por onde começar.
muito bom o texto.
imagino que todos chegamos aqui por o mesmo motivo.
ja revirei tudo do avesso pra sair dessas situaçoes.
e acreditem tenho receita que acredito ser suficiente pra sair mais sempre que concigo resolver uma divida algo acontece.
quebra uma coiza, aparese outra, outra outra atrasa, outra nao dar serto acontece algom pequeno acidente . em fim sempre uma pedra no meu caminho.
com tanto desespeiro cheguei a abrir recentimente um grupo no faicebook(unidos contra o descontrole financeiro) pra divider meus desespeiros e da mesma forma de ajudar ser ajudados dividindo esperiencias vividas e como nao errar de novo.